Кредит и депозит

Зачем это знать ребёнку в шесть или десять лет или подростку в пятнадцать? Можно не знать и не задумываться, но во взрослой жизни он придёт в банк взять кредит или ипотеку, открыть депозит. Все продукты и услуги финансово-кредитной организации будут для него в новинку. Возможно, он совершит кучу ошибок, расплачиваться за которые придётся годами.

Чтобы этого не произошло, необходимо уже сегодня понять механизм банковских продуктов и финансовых инструментов. 

Банковские продукты — это не те, что лежат на полках магазинов. Это то, что может предложить банк, например: векселя, чеки, проценты, начисляемые банком, сертификаты и депозитные счета.

Появились они тогда, когда возникли первые банки. Ещё до этого некоторые функции древних денежно-кредитных организаций выполняли торговые компании в Междуречье в 2300 гг. до н. э. Помимо основной деятельности, они выдавали ссуды нуждающимся. В Вавилоне в VII в. до н. э. уже вовсю трудились ростовщики. У них был свой фирменный продукт — банковские билеты гуду (hudu), имевшие обращение наравне с золотом.

В России в XVII в., во время правления императрицы Анны Иоанновны, выдавали ссуды под определённый процент. Кредитовал заёмщиков монетный двор. А началось всё в Пскове в 1665 г., когда в городе начали активно работать с населением первые кредитные организации, созданные купцами.

В середине XVIII в., при императрице Елизавете Петровне, появились Купеческий банк в Петербурге и Дворянские заёмные банки в Петербурге и Москве. 

Сегодня банки предлагают клиентам более 200 видов продуктов. Среди них есть наиболее популярные: валютные операции, в том числе обмен и продажа, потребительские кредиты, сберегательные депозиты, депозиты до востребования, хранение ценностей и документов.

Кроме продуктов, банки предоставляют и услуги. Это операции по обслуживанию клиентов: консультации по финансовым вопросам, инкассация платежей, брокерские, инвестиционные и страховые услуги. Целый блок финансовых услуг: трастовые, лизинговые и факторинговые. 

Многие люди и слышать не хотят о кредитах, считая их кабалой и пленом. Однако кредит может быть удобным финансовым инструментом. Назовите хотя бы одно предприятие или даже страну, которые живут без него. Слово кредит происходит от латинского creditium — ссуда, заём, производное от глагола credo — верить, доверять. В Россию оно пришло в 1703 г. из немецкого kredit и означало «авторитет». 

Первые в мире кредиты появились ещё в VIII в. до н. э. в Ассирии, Вавилоне и Египте. Деньги в долг под проценты людям выдавали ростовщики. В Древней Греции кредиторы на земле должников ставили каменные столбики, на которых выбивали надпись «hypotheke» — «ипотека». Это означало, если заёмщик кредит не выплатит, его земля перейдёт в собственность кредитора.

Жёстко за невозврат долга наказывали везде. В Древнем Риме неплательщиков сажали в тюрьму, из которой они могли выкупить себя сами, вернув одолженную сумму с процентами. Если не получалось, то человек отправлялся на рынок в качестве раба.

Индейцы племени Квакиутль, живущие на севере острова Ванкувер, в Канаде, пошли ещё дальше. По древнему обычаю заёмщик вместо расписки оставлял своё имя. И пока он не вернёт деньги, никто из племени его этим именем называть не будет.

Первую рекламу о кредитовании придумал в 1730 г. английский мастер по изготовлению мебели Кристофер Торнтон. В местной газете он опубликовал объявление, в котором предложил горожанам покупать его продукцию и расплачиваться за неё раз в неделю. 

Кредит — это возможность приобрести необходимые товары или услуги быстрее: предоставление денежных средств в долг на условиях возвратности под проценты. Когда заёмщик берёт определённую сумму, то он возлагает на себя обязательство её вернуть.

Основные принципы кредитования

1. Возвратность. Заёмщик берёт на себя обязательство вернуть сумму, взятую в банке.

2. Платность. Кредит — это услуга банка. Какой бы выгодной она ни была, за неё необходимо платить.

3. Срочность. Заёмщик обязан вернуть сумму, взятую в банке, в строго оговорённые сроки.

4. Дифференцированность — для каждой отдельной ситуации рассматривается особый подход. 

Существуют разные формы кредита. Например, нецелевой. Человек, который занимает деньги у банка, тратит их по своему усмотрению и перед банком за траты не отчитывается. Другое дело, когда кредит целевой. Тут заёмная сумма идёт на конкретную цель. К таким целям можно отнести ипотеку, автокредит, земельный, потребительский, брокерский кредит и другие. Кредиты различаются по типам: наличными, кредитная карта или кредитная линия. Нужно ли брать кредит — это решение каждого человека. Но бояться его не стоит. Достаточно быть дисциплинированным и исправно вносить определённую банком сумму. Перед тем, как взять кредит, необходимо всё чётко взвесить и тщательно продумать, выбрать для себя наиболее удобный вариант сотрудничества с банком. 

Микрокредиты, или микрозаймы, выдают кредитные агентства (МФО — микрофинансовые организации) на короткий срок. Допустим, человеку срочно нужны несколько тысяч рублей до зарплаты. Но необходимо понимать, что это невыгодная история для заёмщика — слишком высок процент. 

Однако не всё ж занимать, можно и даже нужно копить. Если это делать с помощью банка, то такая копилка называется депозит (от латинского depositum — вещь, отданная на хранение.

Этот продукт называют ещё банковским вкладом, когда вы передаёте кредитно-финансовой организации определённую сумму на хранение под проценты. Теперь банк платит вам проценты за то, что использует ваши деньги в своей работе. Вы получаете доход, пусть и небольшой. Всё зависит от того, какую сумму и на какой срок вы положили на депозит. Если вверить один миллион рублей на двенадцать месяцев, то по любому из двенадцати предлагаемых банком «Открытие» вкладов вы получите через год больше 40 тыс. руб. в виде процентов. Такие вклады можно пополнять, продлевать или снимать с них деньги досрочно. В последнем случае проценты (доход) будут ниже.

При депозитах прибыль гарантированная и стабильная, а риски минимальные, потому что вклады физических лиц застрахованы. Даже если что-то произойдёт с банком, государство выплатит вкладчику его сумму, но не более 1 млн 400 тыс. руб.

Одно из обязательных условий депозита — возвратность денег клиенту. Другое условие — срочность или время, в течение которого действует ваш договор с банком. И третье — платность: выплата клиенту вознаграждения за предоставленные банку деньги. 

Депозиты бывают разными. Например, срочные и бессрочные. Срочные — те, что на определённый срок. Они делятся на три группы: накопительные (в них разрешено пополнение), сберегательные (храним и приумножаем капитал, пополняя его, при этом снять часть не можем) и целевые (образование).

Бессрочные — те, что до востребования. Тут позволительно снимать деньги в любой момент, пополнять сумму на сколько хотите и переводить их кому пожелаете.

Банковские вклады бывают не только в рублях (рублёвые). Если есть валюта, то и её можно хранить/приумножать (валютные). Можно и всё сразу: рубли и валюту (мультивалютные). 

Кредит в банке несовершеннолетнему не дадут, потому что в России по закону такой продукт доступен человеку старше 18 лет. Образовательным кредитом (student loan) воспользоваться можно студентам с 14 лет. Здесь низкий процент, государственная поддержка, возможность постепенно погашать взятую сумму. А депозит подросток может открыть самостоятельно. В России это разрешено делать с 14 лет. Обязательным является только наличие паспорта. Главное не то, сколько денег ребёнок сможет туда положить, а системность и постоянство. Так сегодняшний школьник, а завтрашний взрослый будет приучаться к финансовой дисциплине.